Un reciente informe de la Comisión Europea concluye que se puede anular la cláusula del IRPH cuando ésta se contrató sin la debida transparencia.

 

Los buenos tiempos adormecen las suspicacias, los malos despiertan los espíritus inconformistas. Algo que pudimos ver antes y después de la brutal crisis económica sufrida hace unos años, la cual aún sigue coleando. Durante la época de las vacas gordas casi nadie ponía peros a las diferentes cláusulas fijadas en las hipotecas que contrataban. El dinero fluía libremente. Cuando llegaron las vacas flacas, la cosa cambió.

Surgieron entonces los impagos y los desalojos, pero también las reclamaciones frente a cláusulas injustas. Primero fueron las cláusulas suelo, ahora es el momento de reclamar el IRPH de la hipoteca. Se trata del Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios que utilizan las entidades financieras con el objetivo de actualizar el tipo de interés variable de las hipotecas de sus clientes.

¿Qué es exactamente el IRPH?

La gran mayoría de las hipotecas utilizan como índice de referencia el Euribor. Sin embargo, durante la época anterior a la crisis, numerosas cajas de ahorros optaron por el IRPH como índice de referencia. Mensualmente el Banco de España publica los valores de los más importantes índices de referencia hipotecarios, como el IRPH.

El Banco de España publicaba el dato pero realmente el dato lo calculaban los propios bancos y cajas. Por ello, se ha considerado que era fácilmente manipulable por esta entidades bancarias, que obviamente lo hacía variar a su favor.

¿Se ha considerado abusivo el IRPH?

Un informe de la Comisión Europea del 19/9/2018 concluye que si la cláusula del IRPH no fue contratada con transparencia puede ser anulada. La ocasión que más de un millón de afectados con préstamo hipotecario estaban esperando.

El informe sirve de balón de oxígeno para los afectados y contradice al Tribunal Supremo que defendía que si el Banco de España había aceptado este índice no podía modificar las hipotecas que lo incluyeran.

En el informe se establecen unos puntos fundamentales muy beneficiosos para los afectados:

• Que la caja o banco antes de firmar el préstamo deben informar sobre cómo funciona el IRPH, cómo evoluciona con el tiempo y una comparativa con relación a otros índices de referencia.
• Que el juez que se encargue de la reclamación del IRPH de la hipoteca tiene que valorar si existió transparencia a la hora de la contratación de la misma.
• En caso de que la cláusula termine considerándose nula el afectado podrá recibir con retroactividad todo aquello que haya pagado de más por el IRPH. Además se fijará un nuevo índice de referencia por mutuo acuerdo entre las partes. En caso contrario lo fijará el juez. Estamos hablando de cantidades a reclamar entre quince mil y cuarenta mil euros, una cifra nada despreciable.

 

Cómo reclamar el IRPH de tu hipoteca paso a paso

• En primer lugar, para confirmar si eres uno de los afectados, debes dirigirte a las escrituras hipotecarias de tu hipoteca y revisarlas en busca del índice al que está referenciada.

 

• El siguiente paso sería calcular los importes pagados de más por usar IRPH en lugar de Euribor. Es recomendable que estos cálculos los realizase alguien experto en matemáticas financieras, ya que la cantidad a reclamar deberá ser correcta. Si no lo es podríamos perder la reclamación o lograr que nos devuelvan menos dinero del que nos correspondería.

 

• Con esta información se presentaría una reclamación en el propio banco. Esta es normalmente rechazada por escrito. En otras ocasiones la entidad financiera da la callada por respuesta. En este caso debemos esperar 3 meses antes de tomar otras acciones, ya que es el plazo legal que tienen para contestar.

 

• A continuación tendrás que instar judicialmente la nulidad de la cláusula con el índice del que hablamos para que sea eliminado y que se aplique el nuevo índice que pactes con la entidad. Además de la devolución de las cantidades abonadas de más.

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